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【準備入市】熱門樓揭計劃大晒冷
之前樓價高不可攀,不少人都只有望門輕嘆。但近日樓價開始有下調跡象,加上不少專家均預言樓價會有進一步下調空間。買樓,指日可待。
不過,買樓並非買棵蔥,如果你是新手上路,箇中不少細節和學問,你一定要知。
就以敍造按揭為例,當買樓時買家要向銀行借錢,一般而言有兩類按揭計劃可供選擇。就是 P 按和 H 按,到底兩者有何分別呢?
P(Prime)按即是以最優惠利率為基準的按揭計劃;至於 H (HIBOR)按則是以銀行同業拆息利率為基準的按揭計劃。
P即是銀行最優惠利率,大家要留意的是,不同銀行所提供的最優惠利率均有所不同。
市面上主要分為大 P(5.25厘)和細 P(5厘),以最優惠利率為基準的按揭計劃就是以「P 減去幾多厘」去計算實際按揭息率。
現時坊間提供細 P 的銀行主要有滙豐銀行、恒生銀行及中國銀行等;其他銀行及金融機構則主要提供大 P。
留意 P 屬浮息,會按銀行公佈而有所變動;現時 P 多數跟隨美國息口走勢,最終由本地個別銀行公佈作準。
至於 H 則是銀行同業拆息利率,即以香港銀行同業拆息為基準的按揭計劃,香港銀行同業拆息 ("Hong Kong Interbank Offered Rate",簡稱"HIBOR")是銀行同業市場的港元貸款利率,期限由隔夜至一年不等。
敍造按揭時可選擇不同期限的利率,最普遍的是 1 個月及 3 個月期;按揭息率在期限之內會保持不變,期滿後會再按當時的 H 息率計算新一期的按息。現時 1個月的 H 約為 0.22 厘,實際按揭息率以「H 加幾多厘」計算。
現時市面上銀行及金融機構提供的按揭計劃種類繁多,其中有以下幾個熱門選擇:
選擇一:
優惠按揭息率 | 首年定息1.85% |
其後息率 | 低至 HIBOR+1.7% |
鎖息上限 | 低至 P-2.85%, P:5% |
現金回贈 | 高達 1% |
罰息期 | 三年 |
還款期 | 長達 30 年 |
選擇二:
優惠按揭息率 | 全期低至 HIBOR+1.7% |
實際息率 | 低至 1.92% |
鎖息上限 | 低至 P-3.1%, P:5.25% |
現金回贈 | 高達 1% |
優點 | 額外可享存款利息高達1.92% |
罰息期 | 2年 |
按揭成數 |
高達8成 (或高達9成*) |
還款期 | 長達30年 |
備註 1 月 7 日之 1 個月拆息僅 0.22% *註:透過按保計劃之首次置業、固定收入人士,其供款佔入息比率不超越45%,仍可為樓價不高於 400 萬之物業申請高達 90% 按揭,歡迎查詢,以銀行審批為準 |
選擇三:
優惠按揭息率 | 全期低至 P-3.1% (5.25%) |
實際息率 | 低至 2.15% |
現金回贈 | 高達 1% |
優點 |
額外可享存款利息高達 2.15% 或 隨時存款減少本金利息 |
罰息期 | 2 年 |
按揭成數 |
高達 8 成 (或高達 9 成*) |
還款期 | 長達 30 年 |
備註 *註:透過按保計劃之首次置業、固定收入人士,其供款佔入息比率不超越 45%,仍可為樓價不高於 400 萬之物業申請高達 90% 按揭,歡迎查詢,以銀行審批為準 |
選擇四:
優惠按揭息率 | 全期低至 P-3% (P:5.25%) |
實際息率 | 低至 2.25% |
現金回贈 | 高達 1% |
特點 |
高於按保計劃上限,樓價高達2,000萬 |
按揭成數 |
高達 8 成 (樓價高達 875 萬) 高達 6 成半 (樓價 2,000 萬或以下) |
罰息期 | 1 年 |
還款期 | 長達 25 年 |
選擇五:
優惠貸款計劃 | 換樓過渡貸款計劃 |
優惠貸款息率 | 全期低至 P-2.5%(5%) |
實際息率 | 低至 2.5% |
特點 |
提供短期過渡貸款支付新居首期, 助新舊居交易期銜接順利 |
貸款金額 |
高達(i)原有物業售價或估值之 60% 減尚欠按揭餘額或(ii)新物業 30% (兩者以低者為準) |
還款期 |
長達 6 個月或 截至原有物業成交日(前者為準) |
備註 | 過渡貸款期內只需繳付利息 |
資料來源:中原按揭
資料僅供參考
預告篇:作為用家,該如何選擇最適合自己和最划算的按揭計劃呢?密切留意下篇樓按專家教你點揀按揭靚 Plan 全攻略。
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