【準備入市】熱門樓揭計劃大晒冷

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之前樓價高不可攀，不少人都只有望門輕嘆。但近日樓價開始有下調跡象，加上不少專家均預言樓價會有進一步下調空間。買樓，指日可待。

不過，買樓並非買棵蔥，如果你是新手上路，箇中不少細節和學問，你一定要知。

就以敍造按揭為例，當買樓時買家要向銀行借錢，一般而言有兩類按揭計劃可供選擇。就是 P 按和 H 按，到底兩者有何分別呢？

P(Prime)按即是以最優惠利率為基準的按揭計劃；至於 H (HIBOR)按則是以銀行同業拆息利率為基準的按揭計劃。

P即是銀行最優惠利率，大家要留意的是，不同銀行所提供的最優惠利率均有所不同。

市面上主要分為大 P(5.25厘)和細 P(5厘)，以最優惠利率為基準的按揭計劃就是以「P 減去幾多厘」去計算實際按揭息率。

現時坊間提供細 P 的銀行主要有滙豐銀行、恒生銀行及中國銀行等；其他銀行及金融機構則主要提供大 P。

留意 P 屬浮息，會按銀行公佈而有所變動；現時 P 多數跟隨美國息口走勢，最終由本地個別銀行公佈作準。

至於 H 則是銀行同業拆息利率，即以香港銀行同業拆息為基準的按揭計劃，香港銀行同業拆息 ("Hong Kong Interbank Offered Rate"，簡稱"HIBOR")是銀行同業市場的港元貸款利率，期限由隔夜至一年不等。

敍造按揭時可選擇不同期限的利率，最普遍的是 1 個月及 3 個月期；按揭息率在期限之內會保持不變，期滿後會再按當時的 H 息率計算新一期的按息。現時 1個月的 H 約為 0.22 厘，實際按揭息率以「H 加幾多厘」計算。

現時市面上銀行及金融機構提供的按揭計劃種類繁多，其中有以下幾個熱門選擇：

選擇一：

選擇二：

優惠按揭息率	全期低至 HIBOR+1.7%
實際息率	低至 1.92%
鎖息上限	低至 P-3.1%, P:5.25%
現金回贈	高達 1%
優點	額外可享存款利息高達1.92%
罰息期	2年
按揭成數	高達8成 (或高達9成*)
還款期	長達30年
備註 1 月 7 日之 1 個月拆息僅 0.22% *註：透過按保計劃之首次置業、固定收入人士，其供款佔入息比率不超越45%，仍可為樓價不高於 400 萬之物業申請高達 90% 按揭，歡迎查詢，以銀行審批為準

選擇三：

優惠按揭息率	全期低至 P-3.1% (5.25%)
實際息率	低至 2.15%
現金回贈	高達 1%
優點	額外可享存款利息高達 2.15% 或隨時存款減少本金利息
罰息期	2 年
按揭成數	高達 8 成 (或高達 9 成*)
還款期	長達 30 年
備註 *註：透過按保計劃之首次置業、固定收入人士，其供款佔入息比率不超越 45%，仍可為樓價不高於 400 萬之物業申請高達 90% 按揭，歡迎查詢，以銀行審批為準

選擇四：

選擇五：

優惠貸款計劃	換樓過渡貸款計劃
優惠貸款息率	全期低至 P-2.5%(5%)
實際息率	低至 2.5%
特點	提供短期過渡貸款支付新居首期，助新舊居交易期銜接順利
貸款金額	高達(i)原有物業售價或估值之 60% 減尚欠按揭餘額或(ii)新物業 30% (兩者以低者為準)
還款期	長達 6 個月或截至原有物業成交日(前者為準)
備註	過渡貸款期內只需繳付利息